银行业净息差承压之际，国有大行及股份行近期纷纷缩减成本偏高的大额存单发行。曾一度从银行“货架”消失的长期限存款，特别是5年期大额存单，如今有了新动向。
《每日经济新闻》记者留意到，中国银行、建设银行、平安银行等部分国有大行和股份制银行，已重新上架5年期大额存单。
8月3日，记者走访多家银行网点，摸排大额存单在售现状。工商银行一位客户经理透露，该行目前5年期大额存单和普通存款均有售卖，其中大额存单利率为1.6%，但“额度得靠抢”。
农业银行深圳一支行的客户经理则表示，该行暂未推出5年期大额存单，但普通存款保留了5年期产品，年利率定为1.6%。
大额存单为何重返公众视野？5年期大额存单是否会成为常态？
**多家银行重启5年期大额存单销售**
国有大行方面，记者登录中国银行App看到，该行现售两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，年利率分别为1.6%和1.55%。数据显示，1.6%利率的产品剩余额度不足，1.55%利率的产品仍有库存可买。
农业银行App界面显示，当前在售大额存单仅余两款三年期产品，年利率分别是1.55%和1.50%，起存门槛均为20万元。但在走访农行深圳一支行时，工作人员指出，虽然大额存单无5年期版本，但普通存款有，且额度充足。“5年期定期存款主要指我行的‘银利多’产品，起存金额为5万元，年利率1.6%。”该工作人员补充道，“目前额度尚宽裕，若资金长期闲置可考虑购入，毕竟许多银行已取消5年期定存。”
值得注意的是，与普通存款不同，大额存单支持转让。工作人员提醒，若中途急需用钱提前支取，利息将按活期利率计算，损失较大。
工商银行近日也上架了两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，一款年利率1.60%，另一款1.55%，且均标注“可转让”。线下走访中，该行工作人员表示，目前5年期产品涵盖大额存单与普通存款两类。“大额存单最高利率可达1.6%，但需拼手速，通常在早上9点半左右释放额度。”
记者同时发现，工商银行App上年利率1.6%的5年期大额存单，因起存金额20万元限制，目前额度已售罄。
8月3日，建设银行App显示，其“货架”上的5年期个人大额存单年化利率为1.60%，起购门槛同样为20万元。
不过，并非所有银行都顺利上架此类产品。例如，交通银行App进入“大额存单”板块后，提示当前无可购买的大额存单，仅转让存单最高年利率达1.75%。此外，该行整存整取5年期定期存款利率为1.55%，三年期为1.65%。
股份制银行方面，记者登录平安银行App注意到，该行正在发售2026年第156期个人大额存单，年利率1.75%，存期5年，起存金额20万元。产品介绍明确标注，该存单支持部分或全部提前支取，也可进行转让。此外，该行还提供年利率1.75%、期限3年的大额存单产品。
截图来源：平安银行App
招商银行方面，目前在售大额存单期限集中在1个月至2年之间。其中，起存金额30万元的2年期大额存单利率最高，为1.4%。
**业内观点：预计整体供给难以全面放开**
记者查阅国家金融监督管理总局数据发现，截至今年一季度末，国有大行的净息差为1.29%，较去年底收窄0.01个百分点。
在息差压力依然存在的背景下，为何部分银行选择此时上架利率较高、期限较长的存款产品？
博通咨询首席分析师王蓬博向记者分析，部分国有行和股份行恢复发售3年期、5年期大额存单，首要目的是应对存款短期化趋势。
“当前居民更倾向于持有活期及短期存款，导致银行负债端久期不断缩短，而信贷端仍存在中长期融资需求，资产负债久期错配风险日益累积。”王蓬博介绍，机构通过推出长期大额存单来吸纳稳定性更强的核心存款，从而优化负债久期结构。“这类产品的重新上架，应被视为银行阶段性的负债管理手段，而非负债经营策略的根本转向。”
此外，王蓬博认为，结合当前行业盈利现状，后续很难出现大量银行集中跟进发行长期大额存单的情况，机构分化将成为主流。“在净息差承压的环境下，各家银行都会主动控制长期负债规模。只有那些面临激烈存款竞争的银行，才会结合自身资金缺口，小规模限额发售，但整体供给不会全面放开。”
关于5年期存款的配置建议，王蓬博表示，如果资金在5年内无动用计划，且风险偏好保守，仅选择保本资产，可以分配部分资金配置5年期产品以锁定收益。但若资金存在潜在使用需求，则不适合重仓5年期存款，因为提前支取会带来显著的利息损失。
“现阶段5年期和3年期存款利差较小，盲目拉长存款期限性价比不高，搭配多期限存款同时平衡收益和流动性，更适合大多数储户。”王蓬博总结道。
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