每经记者｜潘婷 每经编辑｜杨军
最近，不少社交媒体上都流传着关于“美元定存”收益超过百分之五的宣传贴。记者留意到，一些引流帖声称利率能高达百分之四点八五、百分之五甚至百分之五点五六。
如今，美元定期存款的利率还能有这么高吗？记者发现，部分外资银行近期推出了限时高息产品，但即便如此，也很难达到百分之五的门槛。
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另外，登录中国银行（香港）App查了一下，目前该行美元定期存款利率最高也就是百分之三点三，且期限较短，仅三个月。不过，该行还有七天的特优外币及人民币兑换定存活动，宣传利率最高百分之十五，但这属于短期阶段性优惠，并非常态利率，且有特定参与条件，持续时间仅七天。
自美联储开启降息周期以来，美元定期存款利率一路下行。那么，网传百分之五以上的产品究竟是怎么回事？目前的美元定存利率还“香”吗？其中又隐藏着哪些风险？带着这些疑问，记者线下走访了多家银行。
“美元定存百分之四点七五，砸锅卖铁也要存”“美元定存百分之五点五六”……近期，社交平台上涌现出大量高收益的美元定期存款帖子，标题和内容都高度雷同，显然是用高收益来吸引潜在客户。
实际上，自二零二四年市场预期美联储可能开启降息周期起，国内美元存款利率便从高位持续回落。眼下，一年期大额美元存款利率普遍维持在百分之三左右，部分城商行的大额专属档位或许能高一些，但较此前的高点已有明显收缩，很难达到社交媒体上所说的百分之五以上水平。
既然如此，这些引流帖中提到的高息定期存款到底是什么？
“这款是香港的保险，是保本保息的。”添加好友后，一位宣称有高息美元定存产品的人士这样告诉记者。
“这是五年期的储蓄类产品，保本保息单利百分之四点五七，只需要存五年，我把计划书发过去你可以看一下。”另一位从业人士介绍的产品也是储蓄分红险，并非传统意义上的银行定期存款。事实上，这类香港储蓄分红险仅保证部分收益，分红收益并不保底。
那么，实际美元定期存款的利率究竟是多少呢？
记者发现，进入七月以来，部分外资银行推出了面向新客户的限时高息美元定存活动，普遍上调了各期限利率，部分产品年化利率甚至能达到百分之四。
比如七月十五日，东亚银行通过微信公众号发布优惠利率活动。活动期间，新客户起存金额为一点万至五点万美元（不含）时，可享受三月期百分之三点四、六月期百分之三点三五、一年期百分之三点二的活动利率；而新客户起存金额为五点万美元（含）时，则可享受三月期百分之三点四、六月期百分之三点五五、一年期百分之三点二五的活动利率。
恒生银行也推出了限时优惠活动，活动期限为七月一日至三十一日，该行所有客户的新资金均可参与。具体来看，一月期的年化利率可达百分之四，三月期和六月期年化利率为百分之三点六五，起存金额均为两万美元。该行客户经理介绍，近期该行美元存款利率有所上调，此前新资金可享受的三月期和六月期产品年化利率仅为百分之三点二。
另外，通过中国银行（香港）App可以看到，三月期美元定期存款利率为百分之三点三，六月期为百分之三点一；众安银行最高为百分之三点一一，期限为四个月。
百分之三左右的利率似乎已成为常态。七月二十二日，记者实地走访了华东地区十家银行，其中包括七家国有大行、股份制银行、城商行及农商行，以及三家外资银行。
走访结果显示，这十家银行均未推出利率超过百分之五的美元存款产品，市场主流美元存款利率集中在百分之三左右。外资银行利率水平整体更高，但最高也仅在百分之四上下。
国有大行与多数股份制银行的美元存款利率普遍低于百分之三。浦发银行工作人员表示，该行美元存款起存门槛为五千美元，一年期和二年期利率稳定在百分之二点八。
农业银行的利率同样低于百分之三，工作人员介绍，该行门槛五千美元的一年期产品利率为百分之二点八，三月期为百分之二点三、六月期为百分之二点五，存款金额不足五千美元利率仅有百分之一点八。
招商银行起存门槛为两万美元，一年期、二年期产品利率均为百分之二点八。
恒丰银行的利率相对较高，工作人员介绍，五万美元的一年期产品利率为百分之三点六，二年期利率反而有所下调。“百分之三点六的利率水平在同业中算是比较高的。”
民生银行五千美元起存一年期利率为百分之三点一，工作人员表示，当前市场上百分之四以上美元存款产品十分稀缺，绝大多数产品利率仅为百分之三出头。
城商行、农商行的美元存款利率略高于国有大行，部分产品突破了百分之三。“我们银行五千美元起存，十三个月利率为百分之三点一。”上海农商行工作人员告诉记者。记者询问更长期产品的利率时，对方介绍，该行二十一个月产品利率为百分之三点二。若存款达到二十万美元，二十一个月产品利率可提升至百分之三点四。
江苏银行同样要求五千美元起存，一年期利率为百分之三，六月期为百分之二点七，三月期为百分之二点五。
厦门国际银行新客户美元存款半年期和一年期利率相同，都是百分之三点四，起存门槛两千美元。“我们银行美元存款利率最高是在去年，有百分之五点四左右，降下来后一直没有再上调。”厦门国际银行工作人员告诉记者。
此外，富邦华一实行购汇专属利率，据介绍，该行美元存款一万美元起存，客户在该行办理购汇后，半年期存款利率可达百分之三点八，一年期利率仅为百分之三点五五，短期利率高于长期，出现了“倒挂”现象。其工作人员解释，当前市场对于美联储后续降息时点与节奏尚无一致判断，因此各类金融机构均不愿推出长期高息产品。
汇丰银行推出限时活动，两千美元至八万美元（含）的三月期产品，利率可达百分之四点一。其工作人员介绍，该行期限更长的同类型产品并不参与此次活动。
恒生银行同样出现利率高达百分之四的产品。工作人员介绍，一月期产品利率为百分之四，三月期、六月期均为百分之三点六五，十二月期则为百分之三点六八，要求两万美元起存。
购买产品需关注汇率风险。自二零二四年以来，国内美元存款利率持续回落。如何看待利率走低？上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受采访时表示：“利率持续回落是美联储降息周期下的必然结果，目前主流银行一年期美元存款利率普遍在百分之二点八至百分之三。”他进一步分析，此番外资银行借七月底议息会议临近之际阶段性上调利率，本质上是为缓解自身美元流动性压力，吸引外币揽储的短期举措，并非利率趋势的逆转。
那么，目前美元定期存款和人民币存款相比是否还有优势？购买美元定期存款是否存在风险？曾刚指出：“从横向比较来看，美元存款对人民币存款仍保有一定利率优势。目前国内商业银行主流一年期人民币定期存款挂牌利率已